Financer un achat immobilier

Une opération immobilière représente un coût important et sera pour beaucoup d’acquéreurs l’achat le plus important de leur vie. Il est donc nécessaire de bien s’informer sur le montant total de cet achat qui comprend plusieurs choses importantes :  

• Le prix de vente du bien  
• Les frais  
• Les taxes et les honoraires  
• Les intérêts d’emprunt  
• Les assurances et hypothèques  
• Les éventuels travaux  

L'acquéreur doit bien préparer en amont son projet, souvent quelques années avant afin d’épargner un maximum, ce qui constituera : son apport personnel.  

Puis, dans un second temps, commencer à prospecter selon ses critères de recherche. Cette période lui permet de se fixer sur les biens envisagés, le coût, le budget à prévoir 

• Le budget prévisionnel : 

Quel que soit la nature de l’acquisition du bien, il y aura toujours des frais additionnels dont l’importance n’est pas négligeable :  

• À la signature de la promesse de vente, il est courant de verser 5 à 10% du montant de la transaction (c’est ce qu’on appelle le séquestre) 
• Lors de la demande du prêt, le prêteur pourra réclamer des frais de dossier. L’accord du prêt pourra déclencher des frais d’hypothèque ainsi que des frais de notaire chargé de rédiger l’acte. 
• Le ou les prêts accordés vont coûter en intérêts qui seront inclus dans le montant de la mensualité. 
• Le préteur va également exiger que l’acquéreur souscrive à des assurances obligatoires : décès et invalidité. 
• Sauf conditions, c’est l’acquéreur qui règlera les frais de mutation, de publicité foncière, les honoraires du notaire, les frais de timbre... 
• Le remboursement de la taxe foncière se fera au prorata au vendeur.  
• Et enfin, les honoraires de l’agence, s’ils sont à la charge de l’acquéreur. 

• Les critères de l’emprunt :  

L'organisme foncier va étudier le dossier de demande de prêt et plusieurs choses entrent en compte : 

• Le montant de l’opération et l’apport personnel  
• La capacité de remboursement  
• La durée du prêt  
• La sureté à prendre, en tenant compte de la valeur du bien 

Le préteur va considérer tous les risques.  

Si l’emprunteur apporte 30% et demande 70%, le prêteur regardera le dossier avec intérêt et passera à la deuxième analyse : la capacité de remboursement.  

Sa mensualité ne doit pas dépasser 30% des revenus, sinon il y a danger de surendettement donc risque de difficulté à rembourser à l’avenir. 

L'organisme financier vérifiera s’il n’y a pas d’autres crédits en cours (voiture, bateau...) qui seront à déduire des revenus. La durée du prêt est actuellement limitée à 25 ans (sauf en cas d’exception)  

• L'offre de prêt : 

L'offre de prêt répond à une procédure imposée par la loi ayant pour but de protéger l’emprunteur. Il ne peut accepter une offre si celle-ci n’est pas écrite et détaillée avec le calendrier.  

Elle répond à une procédure imposée par la loi ayant pour but de protéger l’emprunteur. Il ne peut accepter une offre de prêt si celle-ci n’est pas écrite et détaillée avec le calendrier complet des remboursements. 

L'offre est valable 1 mois, l’envoi se fait par lettre recommandée avec accusé de réception.